By : Alihozi

Inovasi produk pada Bank Syariah baik produk penghimpunan dana maupun produk
pembiayaan merupakan suatu keharusan agar bank syariah bisa tetap eksis di
tengah – tengah persaingan bisnis perbankan nasional yg semakin ketat.

Bank Syariah tidak bisa hanya mengandalkan market yg meyakini bahwa bunga bank
adalah haram, tapi juga harus bisa meraih market yg memang benar-benar hanya
mencari keuntungan di bisnis perbankan baik keuntungan dari segi materi maupun
keuntungan dari segi pelayanan,teknologi dan jaringan.

Justru di market yg terakhir inilah perputaran uang sangat besar maka tidaklah
heran saat ini pangsa pasar terbesar perbankan nasional hanya dimiliki oleh 5
besar bank konvensional papan atas yg sudah memiliki jaringan yang luas, produk
yg inovatif dan pelayanan yg prima (bagus.).

Walaupun begitu peluang Bank Syariah untuk meraih pangsa pasar yg lebih besar
lagi  belumlah tertutup, selama memang Bank Syariah bisa memberikan pelayanan
dan produk yg inovatif kepada masyarakat luas. Karena produk – produk Bank
Syariah memiliki keunggulan dan karakteristik tersendiri bila dibandingkan dg
produk-produk Bank Konvensional.

Produk KPR Syariah misalnya, Bank Syariah memiliki keunggulan yg banyak diminati
masyarakat yaitu angsuran yg tetap s/d jangka waktu KPR selesai dan juga tidak
adanya pinalti pada saat pelunasan sebagian maupun pelunasan seluruhnya.

Yang terpenting sekarang adalah bagaimana melakukan invasi terhadap produk KPR
Syariah tsb bisa memenuhi kebutuhan masyarakat. sehingga semakin diminati setiap
anggota masyarakat.
Untuk itu salah satu bentuk inovasi produk KPR Syariah adalah tidak hanya untuk
pembelian rumah baik rumah baru maupun rumah second. Tetapi juga KPR Syariah
untuk membangun rumah baru atau  untuk  renovasi rumah tinggal.

Memiliki sebuah rumah yg layak huni merupakan idaman setiap keluarga di dalam
masyarakat kita. Untuk itu setiap keluarga berusaha memiliki rumah selain dengan
cara membeli rumah yg sudah jadi dan ada juga yg dengan cara membangun rumah di
atas tanah miliknya dan juga melakukan renovasi rumah tinggal yg sudah
dimilikinya karena  banyak mengalami kerusakan  dimakan usia.

Namun karena setiap keluarga itu memiliki kemampuan finansial yg berbeda-beda
dan untuk membangun rumah atau melakukan renovasi rumah tinggal membutuhkan
biaya yg tidak sedikit maka banyak keluarga yg melakukan pengajuan KPR ke Bank
untuk memenuhi kebutuhan dana tsb.

Disinilah kesempatan Bank Syariah untuk memberikan KPR dg system syariah untuk
membantu masyarakat yg ingin membangun rumah atau yg ingin melakukan renovasi
rumah tinggal, sehingga ke depan masyarakat kita akan semakin banyak yg
bergabung dg Bank Syariah.

Selamat Mengajukan KPR Syariah Untuk Membangun/ Renovasi Rumah,
Salam


http://alihozi77.blogspot.com
Alihozi Praktisi Bank  Syariah  Hp : 021-92999-803 atau email
ali.hozi@...

Sent from my BlackBerry®
powered by Sinyal Kuat INDOSAT

kayaknya ini penipuan, so beware aja

 

==================================================

sumantri hadi suseno

http://www.flickr.com/photos/hadisuseno/
http://www.linkedin.com/in/sumantrihs
http://www.google.com/profiles/sumantri.hs#contact

---

From: rika sukriani <ika_sukriani@...>
To: SSR-Klub@yahoogroups.com
Sent: Thu, September 16, 2010 10:01:50 PM
Subject: [SSR-Klub] mohon info

 

ada yg pernah terima email seperti ini ga? maksudnya apa ya?

----- Forwarded Message ----
From: Scotland Yard Police <cmail200180@...>
Sent: Tue, September 7, 2010 2:16:55 PM
Subject: Last warning!!!

Dear Valid User, This is for your own safety to avoid your account closed, you will have to verify your account by filling out your Login below by clicking the reply button. We apologies for any inconvenience. User name:................. Password:.................. Date Of Birth:............. Occupation:................ Country Of Residence:...... After receiving the information requested you will be able to continue using your Account. Customer Care  71594822

Sent from my BlackBerry®

Powered by Telkomsel BlackBerry®

Tanya doank gmn caranya invest reksadana?
Kecil2n sj dl wong masih beginner
Thanks
sent by my black jave

----- Original Message -----

From: kang bonie

To: SSR-Klub@yahoogroups.com

Sent: Friday, September 17, 2010 11:07 AM

Subject: Re: [SSR-Klub] ayam beku import dari belanda

 

Sebelum anda terjun ke bisnis ayam,coba dipelajari dulu mulai dari :
1. kualitas barang
2. cara penanganan barang,apabila cara tidak proper bisa menyebabkan kualitas ayam turun
3. pasarnya seperti apa,segmen mana yang anda ingin masuk

dan mungkin yang lain ada yang ingin menambahkan

Best Regards
Kang Bonie
PT. Anugrah Samudra Biru
www.anugrahsamudrabiru.co.id

Pada 17 September 2010 02.01, watay <watay2401@...> menulis:

 

Dear Tenan2 semua,

Kakak saya yang tinggal di belanda menawarkan bisnis, itu adalah dia mengirim ayam beku dari belanda ke jakarta, 1 container, dijamin aman dan bebas penyakit, dan halal, dan rasa dagingnya pun seperti ayam dan bebek, tidak banyak air seperti disini.

saya mohon pendapat teman2 semua, kira2 gimana ya??? saya bingung, kalau untuk makanan seperti itu agak sensitif ya..., kakak saya bilang harga jual saya rp.19.500

terus, kira2 dari rakan2 ada yang tertarik tidak ya?? kalau banyak yang tertarik saya akan jalankan bisnis ini, tp kalo tidak ada .... saya akan pikirkan lagi....

terima kasih kepada semua teman2 yang memberi tanggapan

salam watay

Powered by Telkomsel BlackBerry®

Schroder cukup bagus, banyak unitlink yg menaruh dana invest di MI schroder,
kalau liat return rd bisa di infovesta.com, fortis, fsi, dan manulife jg bagus,
klo yg tertinggi return sih panin kayak dana maksima tapi sayangnya gak bs beli
online, jd susah kalau buat yg sering bepergian atau keluar kota

--- In SSR-Klub@yahoogroups.com, "Daya Pandu" <daya.pandu@...> wrote:
>
> Mohon maaf, saya numpang tanya... Saya sangat awam di bidang ini jadi mohon
maaf sebelumnya.
>
> Seberapa bagus sih performa schroeder ini untuk RD? Selain schroeder, ada apa
lagi yang performanya sama bagus atau lebih bagus dari schroeder ya?
>
> Terima kasih banyak...
>
>
> Regards
>
> -----Original Message-----
> From: "Dwi" <dw_ay@...>
> Sender: SSR-Klub@yahoogroups.com
> Date: Thu, 16 Sep 2010 15:49:54
> To: <SSR-Klub@yahoogroups.com>
> Reply-To: SSR-Klub@yahoogroups.com
> Subject: [SSR-Klub] Re: schroder
>
> saya ada bbrp rds dr schroder n fortis, saat ini gain tertinggi rds saya
dihasilkan schroder 90 plus equity fund (rds masih muda baru diluncurkan thn
ini, gainnya masih lebih tinggi dikit dari keluaran fortis kayak ekuitas,
padahal waktu belinya barengan), selain itu ada SDPP dana prestasi plus dan SDI
dana istimewa ke2nya ok jg
>
> --- In SSR-Klub@yahoogroups.com, haryotos <haryotos@> wrote:
> >
> > Hallo Rekans Semua.
> >
> > Mohon pencerahannya, Reksadana Schroder yang kinerja nya bagus terutama
> > Reksadana Saham.
> > Mohon masukan dari rekans semua.
> > Terima kasih.
> >
> > Salam
> > Haryotos (Batam)
> >
>

Dimas termasuk salah satu anak muda yang luar biasa loh.  Dari kuliah sudah
mulai rutin investasi.  Kita yang katanya udah 'senior' aja suka susah disiplin
seperti itu :)
Kalau masih muda dan profil resiko cukup baik, potensi growth yang terbesar
memang di sektor real (alias buka usaha sendiri :) ).  Apalagi dilihat dari
waktu kuliah yang sebentar lagi lulus, jadinya pas lulus langsung punya
pekerjaan :)

Kalau mau buka usaha sebaiknya dicocokan dengan minat dan latar belakang studi. 
Saat ini Dimas kuliah di jurusan apa?  Misalnya sebagai contoh, kalau Dimas
kuliah di fakultas komputer, mungkin Dimas bisa memulai dengan membuat software
atau jasa implementasi & maintenance peralatan komputer (cth: network, printer).
Biasanya yang sifatnya lebih banyak jasa tidak diperlukan modal terlalu besar.

Untuk investasi reksa dana, selain dari profil resiko mungkin Dimas bisa juga
melihat dari sisi tujuan investasinya.  Kalau misalnya hasil investasi pengen
digunakan untuk hal yang penting (misalnya pernikahan, umroh, dll.) lebih baik
memilih investasi yang agak konservatif seperti pasar uang/terproteksi/campuran.
Tapi kalau misalnya mau digunakan untuk hal yang 'secondary' seperti liburan,
mungkin bisa dipertimbangkan yang lebih agresif seperti saham.

Cheers :)

--- In SSR-Klub@yahoogroups.com, aulia redhan <redhanaulia_se@...> wrote:
>
> sebenarnya tergantung profil resiko anda mas untuk penempatan di RD saham,
pasar uang atau campuran.coba anda baca artikel ligwina dari mq planner itu
bagus ulasannya.ketik aja di google kalo ga salah "ligwina hananto"
>
> --- On Fri, 9/10/10, Dimas <ball3rtohack3r@...> wrote:
>
> From: Dimas <ball3rtohack3r@...>
> Subject: [SSR-Klub] Investasi jangka menengah
> To: SSR-Klub@yahoogroups.com
> Date: Friday, September 10, 2010, 5:55 AM
>
>
>
>
>
>
>
>  
>
>
>
>
>
>
>
>
>
>       Saya mahasiswa semester 7, dalam sebulan saya bisa meluangkan uang -+
500rb, sebagian dari uang itu sudah saya investasikan ke TRM (Tabungan Rencana
Mandiri) selama 5tahun sebesar 200rb/bln nya. Saya masih bingung untuk
memanfaatkan sisa uang tersebut, apakah mau saya investasikan ke Reksa Dana,
ataupun hanya saya tabung untuk memulai bisnis kecil-kecilan yang bisa
mengembangkan uang saya tersebut.
>
>
>
> Mohon bantuan dari rekan rekan untuk bisa memberikan masukan, apa yang harus
saya lakukan, apakah harus memasukkan uang saya ke Reksa Dana, dan Reksa Dana
apa sebaiknya. Pasar uang, pendapatan tetap, ataupun saham?
>
>
>
> Jika harus ditabung, bisnis kecil kecilan apa yang cocok, dengan modal yg
tidak terlalu besar tetapi bisa memutarkan uang dengan cepat?
>
>
>
> Terima Kasih
>
> Regard
>
>
>
> Dimas Permana
>

----- Original Message -----

From: Wishnu

To: SSR-Klub@yahoogroups.com

Sent: Friday, September 17, 2010 11:19 AM

Subject: Re: [SSR-Klub] Re: Beli Asuransi & investasi terpisah lebih Optimalkah?ga juga ...khan ada UL gaya baru ..tahukah Anda?

 

susah ya ngelawan agen asuransi. segala hal tentang unitlink selalu dibenar-benarkan.
 iya dong. soalnya komisi jualan unit link kan gede. nah masa depan nasabah gimana? emang gue pikirin. yang penting komisi dan bonus jalan-jalan ke luar negeri.

---

From: Leboy Londo <hamdanid@...>
To: SSR-Klub@yahoogroups.com
Sent: Tue, September 14, 2010 10:13:02 AM
Subject: [SSR-Klub] Re: Beli Asuransi & investasi terpisah lebih Optimalkah?ga juga ...khan ada UL gaya baru ..tahukah Anda?

 

Dear Pak Taryono,
untuk menjawab "Beli Asuransi & investasi terpisah lebih Optimalkah?"
saya sudah menemukan jawabannya di forum ini juga filenya bisa di ambil "Disini" 
dari link tersebut akan bisa diambil format pdfnya (credit to Taicii Hiraga yang sudah mempost file tersebut)

atau jika tidak bisa membuka attachmentnya saya copy paste dibawah ini, mohon maaf jika di copy paste, format tabelnya akan jadi berantakan.

PERHITUNGAN UNITLINK

Oleh Clarte Everett, ST, MinfSci(clarte.everett@...)

Tanggal: 25 October 2008

 

 

Latar Belakang

Pada awalnya tertarik melihat suara-suara sumbang mengenai suatuproduk asuransi yang telah menjadi primadona belakangan ini, yaitu unitlink, bahkansuara-suara tersebut cenderung menghasut, mendiskreditkan, memprovokasimasyarakat Indonesia, pada khususnya pemegang polis asuransi jiwa untuk menutuppolisnya, dan membuka produk lain. Entah apa latar belakang dan kepentingannya,tapi yang jelas praktek seperti ini secara etika berbisnis tidaklah bijak.Padahal, Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) telah jelas-jelas mencantumkandalam kode etik bisnis asuransi jiwa, yaitu dilarang menjelek-jelekkanperusahaan atau produk (knocking), menutup polis (twisting) dan sebagainya, karena praktek seperti ini pada akhirnya yangdirugikan bukan siapa-siapa, bukan perusahaan asuransi, bukan agen asuransi,melainkan adalah pemegang polis asuransi jiwa itu sendiri. Belum lagikemungkinan dalam hal tidak lagi bisa mendapatkan proteksi karena bisa sajaseseorang sudah diterima oleh satu perusahaan asuransi tertentu tetapi ditolakoleh perusahaan asuransi lainnya, tetapi sudah terlanjur tutup di tempat lain.

 

Berbeda dengan suara-suara sumbang ini, ternyata respon kondisi pasarterhadap unitlink ini sangat bertolak belakang. Bahkan menurut laporan belakangan inidi beberapa media, penjualan unitlinksetiap tahunnya mengalami peningkatan yangsignifikan, dan setiap tahunnya pula semakin banyak perusahaan-perusahaanasuransi yang berlomba-lomba untuk mengeluarkan produk ini. Menurut AAJI yangdimuat di surat kabar Kontan tanggal 22 Oktober 2008, "…perolehan premi baru dari unitlink sepanjang Januari-Junimencapai Rp 8,01 triliun, naik 56,6% dari periode yang sama tahun lalu." Angka perolehan ini tergolong sangat fantastis yang dicapai hanyasetengah tahun ini saja. Berita ini hendaknya patut kita cermati bersama. Adaapa gerangan dibalik fenomena ini? Oleh karena itu, saya tergerak hatinyauntuk  mendorong masyarakat, khususnyamasyarakat peduli asuransi untuk mari bersama mempelajari latar belakangnya.

 

Pendahuluan

Pada dasarnya, setiap produk asuransi jiwa mempunyai tujuan yangsama, yaitu bertujuan untuk memberikan proteksi bagi keluarga, baik proteksipendapatan maupun yang lainnya. Sebenarnya tidak ada seorang pun yang sukadibanding-bandingkan. Sebagai contoh dalam kehidupan nyata, si kakak tidak sukadibandingkan dengan si adik, dan sebaliknya. Setiap orang pasti ada kelebihandan kekurangan masing-masing. Namun dalam hal ini, sepertinya perlu diangkatmengenai perbandingan antara produk yang satu dengan yang lain, agar semuanyajelas.

 

Tabel Mortalitas

Dalam setiap produk asuransi jiwa, yang menjadi dasar perhitunganbiaya yang harus dikeluarkan untuk masing-masing manfaat adalah tabelmortalitas, yaitu tabel statistik dan probabilitas terhadap kemungkinanterjadinya resiko baik itu sakit tertentu maupun meninggal dalam kelompoksampel yang diamati, yang dikeluarkan oleh badan statistik di suatu negara.Tabel ini selalu diperbaharui tiap tahun (bila perlu) apabila resiko pendudukterkena penyakit tertentu atau meninggal itu meningkat berdasarkan statistik,baik dari tiap kelompok umur, jenis kelamin dan sebagainya.

 

 

 

 

Biaya Asuransi

Tiap negara memiliki tabel mortalitas tersendiri, karena negara yangsatu dengan negara yang lain tentunya berbeda tingkat resikonya. Sebagai contoh,jumlah penduduk yang menderita penyakit kanker di Singapura dan di Indonesiatentunya berbeda di masing-masing kelompok usia dan jenis kelamin. Hal inilahyang menjadi patokan perhitungan biaya-biaya yang harus dibebankan kepada pihaktertanggung yang diasuransikan. Setiap perusahan asuransi jiwa yang berbisnisdalam satu negara menggunakan tabel mortalitas yang sama, maka biayaasuransinya pun tidaklah jauh berbeda. Biaya asuransi ini dipergunakan sebagaidana cadangan untuk membayarkan klaim-klaim yang timbul. Jadi, tidakserta-merta menjadi  keuntunganperusahaan, karena biaya ini juga digunakan untuk membayarkan kepada perusahaanpenjamin lainnya, biasanya perusahaan reasuransi.

 

Biaya-Biaya Yang Pasti Muncul

Sekarang pertanyaannya adalah, apa saja sih sebenarnyakomponen-komponen biaya yang termasuk dalam suatu produk asuransi? Sebelumlebih lanjut penjelasan mengenai perbedaan, ada baiknya perlu sedikitpenjelasan mengenai komponen dasar biaya-biaya yang terlibat dalam setiap polisasuransi jiwa, baik jenis traditional maupun unitlink. Padadasarnya, setiap setiap produk, baik itu produk asuransi, pendidikan,telekomunikasi, dan lainnya, ada banyak biaya-biaya yang muncul, hanyaperbedaannya terletak pada istilah saja dan transparan atau tidak. Namun secaragaris besar, ada 3 macam biaya yang pasti muncul dalam setiap bisnis apa pun,dalam hal ini tulisan ini menggunakan istilah dalam dunia perasuransian, yaitusebagai berikut:

 

a. Biaya Akuisisi

Yang termasuk dalam biaya akuisisi di sini adalah keuntunganperusahaan, dan biaya yang terkait dalam pengadaan untuk satu produk termasukdi dalamnya adalah pemberian fasilitas dan pelayanan untuk setiap produk. Untukindustri lain istilah yang digunakan berbeda, contohnya industri pendidikanmenggunakan istilah `uang bangunan', untuk industri telekomunikasi misalnyamenggunakan istilah `biaya pemasangan'. Untuk reksadana, istilah yang digunakanadalah subscriptionfee. Dalam dunia asuransi, baik itu produk asuransijiwa traditional maupun unitlink, besarnya biaya akuisisi yang dibebankan ke setiap pemegang polisberbeda-beda, demikian juga jangka waktunya, terkait dengan besarnya biaya yangkeluar untuk pengadaan fasilitas dalam produk tersebut. Ada yang membebankanbiaya akusisi ini hingga 20 tahun, ada yang sepanjang pemegang polismembayarkan premi asuransi jiwanya, ada juga yang hanya

5 tahun, semuanya tergantung dari kebijakan masing-masing perusahaan,yang tentunya sudah ada dasar perhitungannya.

 

b. Biaya Asuransi

Biaya yang dimaksud di sini adalah biaya pemakaian manfaat. Dalam halasuransi, biaya asuransi adalah biaya proteksi yang terkait dengan tabelmortalitas seperti disebutkan sebelumnya. Biaya ini juga digunakan untukpembayaran jaminan kepada perusahaan reasuransi. Untuk industri pendidikanmisalnya, istilah yang digunakan biasa dikenal dengan uang sekolah, uang SKS,atau industri telekomunikasi dengan istilah biaya percakapan, yang nilainyatergantung dari jumlah pemakaian atau besarnya manfaat yang dipakai. Untukreksadana atau investasi termasuk unitlink, biaya yang dimaksud adalah biaya pengelolaan

dana, yang biasanya sudah termasuk dalam setiap penerbitan hargaunit, sedangkan besarnya tergantung dari profil resiko investasi yang diambil.Biaya asuransi untuk manfaat yang sama dari perusahaan yang satu denganperusahaan yang lain tidaklah jauh berbeda, karena semua perusahaan asuransijiwa menggunakan tabel mortalitas yang sama. Perbedaan yang terjadi biasanyaberkaitan dengan besar keuntungan yang ingin diambil perusahaan, banyaknyaperusahaan re-asuransi yang terlibat.

 

c. Biaya Administrasi

Biaya yang terakhir ada biaya yang terkait dengan pemeliharaan, atauyang lebih dikenal dengan administrasi. Biaya administrasi ini digunakan untukmembiayai biaya operasional perusahaan, baik listrik, gaji karyawan, dansebagainya. Biaya administrasi biasanya dikenakan per bulan atau setiap periodepembayaran dan selama masih menggunakan fasilitas produk terkait. Sebagaicontoh, setiap bank mengenakan biaya administrasi yang besarnya bervariasitergantung dari kebijakan bank tersebut, banyaknya fasilitas yang tersedia,kemudahan akses dan sebagainya. Dalam industri telekomunikasi misalnya, biayaadministrasi yang dimaksud adalah yang biasa dikenal dengan biaya abodemen.Biaya-biaya asuransi ini terlihat jelas dalam produk asuransi jiwa jenis unitlink, karenajenis unitlink ini haruslah semuanya transparan karena produk ini dikaitkan denganinvestasi, karena sesuai dengan peraturan Bapepam LK bahwa setiap produkinvestasi harus transparan mengenai segala macam biaya yang muncul besertaasumsi-asumsinya.

 

Berbeda dengan asuransi jiwa jenis traditional yang tidak menyertakanbiaya-biaya asuransi dengan jelas dalam ilustrasi maupun kontrak polis, karenaini merupakan rahasia perusahaan. Mengapa rahasia perusahaan? Karena denganmengeluarkan secara transparan biaya-biaya asuransi yang dibebankan untuksetiap manfaat, perusahaan tersebut akan terlihat berapa margin yang diambil.Selain itu juga, perusahaan kompetitor akan dapat membuat produk serupa denganmargin yang tipis dan sebagainya, karena setiap orang yang mempunyaipengetahuan tentang perhitungan asuransi atau yang belajar tentang bidang studiaktuaria akan dapat dengan mudah menghitung. Oleh karena itu, tidak pernah kitajumpai produk asuransi jiwa traditional yang membeberkan secara gamblangbiaya-biaya asuransi yang dikenakan.

 

Premi Asuransi

Harap dicatat disini, bahwa biaya asuransi itu berbeda dengan premiyang harus dibayarkan oleh si

Tertanggung. Premi yang dimaksud disini adalah jumlah yang harusdibayarkan oleh si

Tertanggung untuk mengambil suatu jenis produk asuransi jiwa, bukanbiaya sebenarnya untuk

mendapatkan manfaat tertentu.

 

Usia         Biaya AsuransiBulanan         Biaya Asuransi SetahunKeuntungan +                                Biaya2

35            Rp 10.000,-                              Rp 120.000,-                                                            X1

36            Rp 11.000,-                              Rp 132.000,-                                                            X2

37            Rp 12.500,-                              Rp 150.000,-                                                            X3

38            Rp 13.750,-                              Rp 165.000,-                                                            X4

39            Rp 15.200,-                              Rp 182.400,-                                                            X5

40            Rp 17.400,-                              Rp 208.800,-                                                            X6

41            Rp 20.000,-                              Rp 240.000,-                                                            X7

42            Rp 23.000,-                              Rp 276.000,-                                                            X8

43            Rp 26.500,-                              Rp 318.000,-                                                            X9

44            Rp 30.500,-                              Rp 366.000,-                                                            X10

Total                                                        Rp2.158.200,-                                                      Total X

 

Sebagai contoh, seseorang usia 35 tahun mengambil suatu produkasuransi jiwa traditional jenis term. Biaya asuransi untuk mendapatkan manfaat UP meninggal saja taruhlah(contoh asal) Rp 10.000 per bulan untuk tahun pertama. Biaya asuransi ini akanberubah seiring dengan bertambahnya usia si Tertanggung.  Banyak faktor yang menentukan besarnya biayaasuransi ini, yaitu jenis kelamin, usia, status merokok atau tidak, dan jenispekerjaan yang beresiko tinggi atau tidak. Sebagai contoh, pria lebih beresikodibandingkan dengan wanita. Kemudian, perokok juga lebih beresiko dibandingkandengan yang tidak. Semua faktor ini menentukan faktor resiko seseorang dan disesuaikandengan tabel mortalitas yang ada, akan keluar biaya yang harus dibayarkan olehsi Tertanggung. Semakin tinggi tingkat resikonya, semakin besar biaya yangharus dikeluarkan. Kembali ke contoh di atas, anggaplah biaya asuransi ini tiaptahun naik 10-15% untuk kelompok usia 30-40 tahun. Kenaikan biaya asuransi iniakan menjadi signifikan apabila usia tertanggung di atas 50 tahun. Apalagimanfaat proteksi yang diambil adalah manfaat proteksi yang paling tinggi tingkatresikonya, seperti perlindungan rawat inap rumah sakit dan sakit kritis.Kenaikan pertahunnya untuk manfaat sakit kritis akan jauh lebih besar dibandingdengan manfaat UP meninggal saja. Contoh perhitungan pada tabel diatas hanyasekedar memberikan ilustrasi saja, bahwa setiap pertambahan usia, faktor resikosemakin tinggi, oleh karena itu biaya asuransinya juga pasti akan meningkat.Dalam hal asuransi jiwa traditional, biaya ini tidak serta merta langsung dibebankanke Tertanggung, tetapi ditambahkan dulu dengan faktor margin (keuntungan)perusahaan, dan biayabiaya beban usaha lainnya seperti operasional perusahaan, klaim dan komisi untuk tiappolis.Sehingga, semua faktor tersebut dan di-prorata selamakontrak polis akan keluar besarnya premi yang harus dibayarkan oleh siTertanggung. Sekali lagi, biaya-biaya ini tidak transparan ke publik karenamerupakan rahasia perusahaan. Pemegang  polishanya diberitahu berapa premi yang harus dibayarkan per periode tertentu olehperusahaan asuransi.

Ada kalanya, di produk asuransi jiwa traditional jenis tertentu,perusahaan asuransi jiwa tidak mau pusing menaikkan premi asuransi per tahundengan alasan tertentu, sehingga perusahaan mengenakan si Tertanggung dengan menggunakanbiaya rata-rata dari awal hingga usia akhir periode polis saja. Contohsederhananya dalam tabel di atas adalah misalnya sebesar Rp 397.685 per tahunyang dibebankan kepada si Tertanggung dari awal tahun hingga kontrak selesai.Besarnya premi asuransi tersebut berasal dari biaya asuransi rata-rata untuk 10tahun adalah Rp 215.820 kemudian ditambahkan biaya-biaya lainnya seperti biayaakuisisi, keuntungan perusahaan,administrasi, dst, misalkan sebesar 25% biayaakuisisi selama 10 tahun, keuntungan perusahaan sebesar 50% dan biayaadministrasi sebesar Rp 20.000 selama 10 tahun.

Pemegang polis akan membayarkan sebesar Rp 397.685 per tahun atau perbulannya sekitar Rp 33.140 untuk mendapatkan perlindungan tertentu selama 10tahun tanpa ada kenaikan premiasuransi, yang kebanyakan dirasa murah. Padahal,kalau dilihat untung rugi-nya, pada awal tahun sebenarnya biaya asuransi yangdikenakan hanya sebesar Rp 120.000, tetapi si Tertanggung dibebankan sebesar 3kali lipat dari biaya seharusnya. Biasanya, masyarakat awam tidak tahu mengenaibiaya-biaya ini, karena tidak dijelaskan sama sekali, baik itu dalamilustrasinya maupun dalam kontrak polis asuransi `murni'. Sekali lagi,perhitungan ini hanya sekedar untuk memberikan ilustrasi saja, jadi bukankondisi sebenarnya, bagaimana produk asuransi jiwa tradisional membebankansejumlah premi untuk proteksi atau manfaat tertentu kepada si Tertanggung atau PemegangPolis.

 

 

Cikal Bakal Unitlink

Sebenarnya, unitlink tidak bisa begitu saja dibandingkan dengan reksadana, karenaperuntukannya jelas berbeda. Reksadana tidak ada unsur proteksi ataumanfaatnya, hanya investasi saja. Tentunya, dari sisi biaya akan berbeda pula.Sebaliknya, unitlink tidak dapat dilihat hanya sebagai produk investasi murni, karena unitlink merupakanproduk kawin campur antara proteksi dan investasi. Banyak pihak melihat unitlink sebagaisalah satu produk investasi. Memang itu tidak salah, namun baiknya investasidalam unitlink dilihat sebagai hasil efek samping dari proteksi. Ini merupakan perbedaanpandangan saja, oleh karena itu tulisan ini tidak akan membahas perbedaanpandangan ini. Karena banyak orang yang hanya melihat unitlink sebagaiproduk investasi, banyak yang kecewa dengan hasil investasinya, apalagi ditahun-tahun awal. Padahal perinsip utama dalam berinvestasi adalah jangkapanjang, paling tidak di atas 10 tahun, bukan tahun pertama dan kedua. Olehkarena itu, banyak yang memberikan penjelasan dan bahkan dilengkapi dengandasar perhitungan mengapa unitlink produk yang "merugikan". Ada baiknya kita melihat alasan kenapaproduk kawin campur ini diadakan. Ilustrasi di atas telah menggambarkan bahwasi Tertanggung dikenakan biaya 3 kali lipat dari seharusnya yang digunakan,sedangkan kelebihan dana tidak bisa diambil. Hal ini tentu saja merugikan,apalagi jika dana yang terlibat dalam jumlah yang lebih besar dan di saat siTertanggung sedang mendapatkan kesulitan ekonomi. Polis jenis traditionalbiasanya tidak dapat diambil uangnya, kalau pun ada (jenis endowment atau dwiguna dan beberapa jenis term), harus selesai kontrak dulu baru dapat cair uangnya. Namun ditengah jalan, apabila perlu, si Tertanggung tidak dapat begitu saja mengambil uangnya,ada pilihan dalam polis tersebut untuk `meminjam' uang sendiri yang kemudianharus dikembalikan utuh ditambah bunga yang sudah ditentukan sebelumnya. Berangkatdari kondisi tersebut, muncullah produk kawin campur ini, yaitu unitlink, dimanasi Tertanggung membayarkan sejumlah uang tertentu, yang disebut dengan premiasuransi, namun dari premi asuransi tersebut hanya sebagian saja yang digunakanuntuk membayar biaya asuransi yang sesuai, sedangkan sisanya diinvestasikanyang dapat diambil sesuai dengan kebutuhan. Apabila perlu, uangnya dapatdiambil tanpa dikenakan bunga seperti polis tradisional tadi. Ini merupakansalah satu keuntungan yang didapat dalam produk unitlink.

 

Membandingkan Unitlinkdan AsuransiTraditional + Reksadana

Kembali dalam urusan banding-membanding, untuk dapat membandingkansecara adil, hendaknya perlu kita telaah lebih jauh lagi dasar perhitungannya,dari segi biaya-biaya yang harus dikeluarkan oleh masing-masing jenis asuransidan juga dari reksa dananya itu sendiri, seperti biaya subscription fee,administrasi dan lain-lain. Oleh karena itu, untuk dasar perhitungannya,tulisan ini menggunakan dasar perhitungan yang telah lebih awal dilakukan olehBapak Freddy Pieloor dengan sangat cermat.

 

Manfaat Proteksi                                                     UangPertanggungan              Biaya AsuransiBulanan

PRUlinkassurance account                                      Rp 1.000.000.000                    Rp329.167

PRUcrisiscover34                                                    Rp 500.000.000                       Rp272.500

PRUlinkterm                                                            Rp 500.000.000                       Rp142.083

PRUpersonalaccident death & disablement             Rp 3.000.000.000                    Rp457.500

PRUmed(25 unit(s))                                                                 Rp 1.000.000                           Rp104.454

PRUhospital& surgical                                             Rp 1.000.000                          Rp 442.983

PRUwaiver33                                                          Rp 61.500.000                        Rp 247.025

 

Total biaya asuransi bulanan sebesar Rp 1.995.712 atau Rp 23.948.544setahun (tahun pertama). Untuk tabel manfaat di atas, Tertanggung membayarsebesar Rp 120.000.000 per tahun selama 10 tahun. Dalam perhitungan yangdilakukan oleh Bapak Freddy, beliau berasumsi biaya asuransi untuk asuransijiwa terpisah lebih mahal 15% dari biaya asuransi unitlink di atas,yaitu sebesar Rp 27.540.826 untuk tahun pertama. Dan ini betul, karena biasanyaproduk yang terpisah pasti akan mengeluarkan dana yang lebih besar. Harapdiperhatikan seperti telah dijelaskan di awal, biaya asuransi dan premi asuransi berbeda.  Namun untuk perhitungan ini, kita anggap sama.Sehingga,untuk pilihan Asuransi Traditional + Reksadana, total dana yang masukke dalam rekening reksadana adalah: Rp 120.000.000 – Rp 27.540.826 = Rp92.459.174. Perlu diingat, setiap produk reksadana mempunyai ketentuan biayatersendiri tergantung institusi keuangan yang kita inginkan. Pada umumnya, subscription fee akan dikenakan, besarnya tergantung pada institusi tersebut. Untukperhitungan ini, kita asumsi setiap subscription reksadanadikenakan fee sebesar 1% dari dana yang masuk.

 

 

Perbandingan Unitlinkdan Asuransi murni+Reksa Dana

Unitlink sesuai ilustrasi pada halaman 3 / 7

Premi dasar 58,500,000

Akuisisi 5%

Sisa Dana 55,575,000

PAA Program Calculation

 

Usia (tahun)             Rendah(5%)            Sedang (10%)          Tinggi (15%)

42                            58,354                    61,133                     63,911

43                            119,625                  128,378                   137,409

44                            184,586                  203,004                   222,618

45                            277,626                  311,106                   347,803

46                            372,748                  427,326                   488,951

47                            480,845                  563,779                   660,273

48                            592,806                  712,261                   855,606

49                            708,773                  873,926                   1,078,496

50                            828,846                  1,049,983                                1,332,965

51                            950,695                  1,239,216                                1,620,973

Biaya Asuransi Tahun 1 dari PAA Rp 23,948,544

Asumsi Biaya Asuransi Terpisah lebih mahal 15%

Kenaikan Biaya Asuransi Per Tahun 17%

Biaya Administrasi Reksadana 1%

Asumsi Dana Yang tersedia Untuk Asuransi dan Reksa danaper tahun Rp 120,000,000

 

Model asuransi terpisah yang diambil ini berdasarkan perhitungan dariBapak Freddy Pieloor adalah produk tahunan yang `hangus', dan harusdiperbaharui secara manual secara berkala dengan biaya asuransi yangdisesuaikan dengan usianya setiap kali bertambah, seperti penjelasan sebelumnya.Di perhitungan ini yang digunakan bukan premi asuransi seperti penjelasan sebelumnya,tetapi hanya biaya asuransi terpisah. Kenaikan biaya asuransi per tahunrata-rata sebesar 17% untuk semua manfaat. Ini merupakan kenaikan rata-ratadari semua manfaat proteksi yang diambil, seperti perlindungan penyakit kritis,rawat inap, santunan meninggal, santunan kecelakaan, manfaat pembebasan premi,yang diambil selama 10 tahun pengamatan.Sedangkan untuk produk unitlink di atas,seperti telah dijelaskan di awal bahwa produk unitlink harustransparan, hasil perhitungan dari program itu telah memperhitungkan segalamacam biaya, termasuk kenaikan biaya asuransi tiap tahun, administrasi,akuisisi dan lain-lain. Hal ini dapat dijumpai dalam lampiran ilustrasi dalamtulisan Bapak Freddy.

 

Usia         Setoranper              Biaya                       Dana                        Biaya ADM               Biaya ADM&Materai                 Total

Tahun      tahun                       Asuransi                   Tersedia                   Reksadana              Asuransi                            Invest ke RD

42            120,000                  27,541                     92,459                     925                         6                                              91,529

43            120,000                  32,223                     87,777                     878                          6                                              86,893

44            120,000                  37,701                     82,299                     823                          6                                              81,470

45            120,000                  44,110                     75,890                     759                          6                                              75,125

46            120,000                  51,608                     68,392                     684                          6                                              67,702

47            120,000                  60,382                     59,618                     596                          6                                              59,016

48            120,000                  70,647                     49,353                     494                          6                                              48,854

49            120,000                  82,657                     37,343                     373                          6                                              36,964

50            120,000                  96,708                     23,292                     233                          6                                              23,053

51            120,000                  113,149                   6,851                       69                            6                                             6,777

 

Untuk aliran dana yang masuk ke dalam produk reksadana, dana yangtersedia per tahun Rp 120.000.000 dikurangi terlebih dahulu untuk membayarkanasuransi `murni', juga biaya administrasi yang dikenakan oleh produk reksadanadan asuransi, dan dikurangi lagi dengan biaya materai (asumsi ada), sehinggaperhitungannya adalah sebagai berikut:Dapat dilihat dari tabel di atas bahwa,kenaikan biaya total biaya asuransi per tahun dirasakan sangat signifikan untukkelompok usia antara 40 hingga 50 tahun. Terlebih yang dirasakan sangat signifikanadalah kelompok usia di atas 50 tahun. Sehingga, jumlah dana yang tersisa untukdisisihkan ke dalam reksa dana hanya sedikit sekali, hanya berkisar sebesar 6jutaan. Hasil investasi dalam reksadana setelah dikurangi dengan biaya-biayatersebut dapat dilihat pada tabel berikut ini:

 

 

Asuransi Terpisah + Reksadana Manual Calculation

Usia (tahun)             5%                            10%                         15%

42                            96,105                    100,681                   105,258

43                            192,148                  206,332                   220,974

44                            287,300                  316,583                   347,811

45                            380,546                  430,879                   486,377

46                            470,660                  548,439                   637,190

47                            556,160                  668,200                   800,637

48                            635,265                  788,760                   976,915

49                            705,840                  908,296                   1,165,960

50                            765,337                  1,024,484                                1,367,365

51                            810,720                  1,134,386                                1,580,263

 

Perbandingan hasil investasi antara produk unitlink denganreksadana + asuransi `murni' dapat

dilihat pada tabel di bawah berikut:

PAA                                         Reksadana+Asuransi Murni

Usia (tahun)                             Sedang(10%)                          Sedang(10%)

42                                            61,133                                    100,681

43                                            128,378                                  206,332

44                                            203,004                                  316,583

45                                            311,106                                  430,879

46                                            427,326                                  548,439

47                                            563,779                                  668,200

48                                            712,261                                  788,760

49                                            873,926                                  908,296

50                                            1,049,983                                               1,024,484

51                                            1,239,216                                               1,134,386

 

Berdasarkan tabel perhitungan di atas, produk asuransi jiwa jenis unitlink apabila hanya dilihat dari sisi investasinya saja, memberikanimbal hasil yang kurang memuaskan di tahun-tahun awal. Sebaliknya, investasidengan menggunakan produk reksa dana memang terbukti memberikan hasil yangkonsisten dari awal tahun. Namun apabila dana yang tersedia harus dibagi denganperlindungan asuransi, persoalannya menjadi lain, terlebih untuk jangkapanjang. Biaya asuransi tiap tahun akan naik, seiring dengan bertambahnya usia,faktor resiko semakin bertambah. Oleh karena itu alokasi dana untukdiinvestasikan dalam reksadana semakin tahun akan semakin berkurang. Produkterpisah antara reksadana dan asuransi `murni' terlihat memberikan janji dala  hal hasil investasinya, yaitu dengan terlihathasil investasinya melesat melebihi unitlink tersebutdi awal-awal tahun. Tetapi untuk jangka panjang, di atas 10 tahun, ternyata unitlink tersebuttidak kalah menarik untuk hasil investasinya, bahkan terlihat menyusul produkterpisah reksadana + asuransi `murni'. Dalam grafik di atas, terlihat jelasbahwa dalam hal hasil investasi, unitlinkagak lamban di awal, dan secara bertahap terusmeningkat, sehingga sekitar tahun ke 7-8, hasil investasinya tidak kalah denganapabila memilih produk terpisah. Di lain pihak, reksadana + asuransi `murni'dalam tahun tahun awal secara konsisten dan linear mengalami kenaikan dalam halhasil investasi. Untuk jangka pendek, jelas produk terpisah antara reksadanadan asuransi `murni' ini memberikan imbal hasil yang lebih tinggi dibandingdengan unitlink.

 

Issue Terakhir

Ada terdapat issue terakhir yang sangat mengganggu antara unitlink danreksadana, yaitu masalah nilai aktivabersih (NAB) berapa atau kapan yang dapat digunakanketika seseorang melakukan eksekusi jual beli investasi. Beberapa perusahaan unitlink sudahsadar akan hal ini, karena pada awalnya mata rantai komunikasi antara nasabahdengan manager investasi berlapis-lapis sehingga nasabah menderita opportunity loss dalam berinvestasi. Sekarang nasabah unitlink dapatbernafas lega. Sejauh pengamatan penulis, beberapa perusahaan besar telahmelakukan penyesuaian sistem komunikasi mengenai hal ini setelah mendengarkankebutuhan nasabah mengenai hal ini, sehingga nasabah unitlink akanmendapatkan perlakuan yang sama seperti perlakuan nasabah reksadana.

 

Kesimpulan

Apabila kita benar-benar ingin membandingkan sesuatu, ada baiknya kitamemperhitungkan segala macam faktor, termasuk biaya-biaya yang muncul, kenaikanbiaya dan lain sebagainya. Banyak orang yang lupa akan hal ini, dan ini wajaradanya, sangat manusiawi sekali. Secara pribadi, saya tidak sukamembanding-bandingkan, karena semua produk apalagi produk asuransi jiwa itubaik dan bagus adanya, karena tujuannya untuk memproteksi, proteksi apapun itu.Pada intinya, setiap produk proteksi (asuransi) ada plus dan minusnya. Apabilakita hanya memperhitungkan dari sisi investasi saja, produk asuransi jiwa jenisunitlink jelas memberikan imbal hasil yang kurang memuaskan pada awal-awaltahun. Tetapi, kompensasinya adalah nasabah mendapatkan kemudahan-kemudahan,dari sisi fasilitas maupun layanannya. Dalam jangka panjang, yaitu di atas 10tahun, hasil investasi yang diperoleh produk unitlink tidakkalah menarik dibandingkan dengan memilih produk terpisah antara reksadanadengan produk asuransi jiwa `murni'. Hal ini sejalan dengan pernyataan KetuaUmum AAJI Evalina Pietruschka yang mengatakan bahwa unitlink merupakanproduk investasi jangka panjang, seperti dikutip pada harian Kontan tanggal 22Oktober 2008 lalu. Secara logika dari sisi biaya, apabila kita memiliki duaproduk terpisah dengan institusi yang berbeda, tentunya faktor biaya yangmuncul akan lebih besar, seperti biaya pengadaan, operasional, dan lain-lain,karena akan dikenakan dua kali dibandingkan dengan memilih satu produk dengan satuinstitusi. Contoh sederhana adalah apabila seseorang mempunyai beberaparekening tabungan di beberapa institusi, tentunya biaya administrasinya jugasemakin banyak sesuai dengan jumlah

tabungannya. Dari sisi kemudahan dan fasilitas, terdapatkemudahan-kemudahan yang ditawarkan dalam pengelolaan keuangan dan proteksisekaligus (unitlink), seperti salah satu contohnya adalah kemudahan diperbaharui secaraotomatis untuk manfaat proteksinya tanpa perlu direpotkan untuk setiap tahunmemperbaharui polisnya, yang tentu saja memerlukan biaya ekstra. Hal ini belum dilihatdari sisi manfaat proteksi yang ditawarkan. Barangkali hal-hal seperti inilahyang menjadikan salah satu faktor pendukung mengapa respon kondisi pasar sangatberbeda, sehingga setiap tahunnya unitlinkselalu mencetak rekor-rekor baru. Hal ini tidakluput dari peran AAJI yang secara aktif dalam sosialisasi dan pendidikantentang kesadaran asuransi jiwa.Namun sekali lagi, tulisan ini jangan dijadikansebagai patokan, karena tiap kasus akan berbeda.

Banyak faktor yang akan berpengaruh pada hasil perhitungan, sepertifaktor usia, jenis kelamin, besarnya manfaat proteksi yang diambil, banyaknyamanfaat proteksi yang diambil, jenis manfaat proteksi yang diambil, jumlah danayang terlibat, masa rencana pembayaran, perusahaan asuransi, reksadana yangterlibat. Semua hal tersebut akan pada akhirnya berpengaruh pada keputusan daripemegang polis. Pribadi, saya salut dan setuju sekali dengan pendapat BapakFreddy Pieloor, bahwa kita harus memahami lebih jauh masing-masing produk, baikitu reksadana maupun asuransi, sesuai dengan kebutuhan kita masing-masing, baikdari kebutuhan proteksi maupun investasi. Khusus dalam berinvestasi, alangkahbaiknya kita mengikuti kata-kata bijak yang mengatakan bahwa sebaiknya kitatidak menaruh semua telur kita ke dalam satu keranjang yang sama untukmenghindari terjadinya kerugian.

 

Akhir kata, tidak ada produk yang lebih jelek dibandingkan denganyang lain. Semuanya berpulang dari tujuan masing-masing dalam merencanakankeuangan pribadi ataupun keluarga. Produk hanya merupakan suatu alat atauinstrumen untuk pemenuhan kebutuhan tersebut. Jangan fokus ke dalam suatuproduk keuangan tertentu, namun fokus pada perencanaan kebutuhan finansialanda. Saran saya, pahami kebutuhan anda terlebih dahulu, kemudian tetapkan rencanafinansial anda, dan konsultasi dengan konsultan keuangan anda masing-masing,dan tetap terus laksanakan rencana anda.

 

 

~Selamat ber-Asuransi dan ber-Investasi! ~

--- In SSR-Klub@yahoogroups.com, "taryono" <taryono.taryono@...> wrote:
>
> Dear All SSR-Club,
> Selama ini dimilist kita sering terdapat informasi2 yg mengatakan bahwa membeli Asuransi dan investasi secara terpisah lebih optimal dibanding produk yg berbasis Link, dan menurut pengamatan saya sudah mulai banyak orang mengikuti saran ini, Apakah membeli produk UL menyebabkan investasi Anda tidak optimal?Saya percaya ya...kalo Anda membeli UL melalui Agen biasa...karena angka memang tidak pernah bohong,...tetapi sy akan mengatakan pendapat "membeli produk UL menyebabkan investasi Anda tidak optimal" itu salah besar dgn catatan ...kalau kita membeli UL-nya melalui Agen Luar biasa , sebagai gambaran saja (coro bodon/cara bodoh)membeli UL cara biasa = dpt proteksi & Investasi (namun di tahun awal qt akan banyak keluar biaya shg hasil investasinya sedikit) , akan tetapi kalau mengikuti cara yg luar biasa maka = dapat sama seperti UL biasa ...tetapi .....akan di+ bonus otomatis dr kepersertaan UL ini , faktanya saya 4 bulan yg lalu membeli UL melalui Agen Luar biasa ini dengan premi 355rb per bulan saat ini saya sudah mendapat kembalian dari bonus kepersertaan ini sebesar Rp144rb artinya sy secara net membayar kurang dr 355rb , apalagi bulan depan prediksi saya bonus kepersertaan ini sudah bisa mencapai Rp256~296rb artinya makin murah kita membeli UL ini,..bahkan kalau sudah saatnya nanti akan menjadi gratis bahkan...lebih...., lebihnya banyak kalau Tuhan mengijinkan bisa buat pensiun ....dimanakah Agen Luar biasa itu?...(maaf sebelumnya sy pernah sharing link dimilist ini)...ttp kalau yg benar2 serius mau membeli Asuransi UL gaya baru ini silakan japri
>
>
> Salam
> Taryo
>

----- Original Message -----

From: asrul zani

To: SSR-Klub

Sent: Saturday, September 18, 2010 11:02 PM

Subject: [SSR-Klub] Lahan Nikel

 

Ada teman yg mau take over lahan nikel dan mau jual ore nikelnya.mungkin ada yg minat atau kenal sama investor yg lg nyari. 

Saya org yg awam ttg saham,saya mau brtanya:
1. Apa yg dmaksud dg suspensi thd saham yg dilakukan BEI?
2. Jika prusahaan pernebit saham tsb pailit,kmd bgmn dg pemilik saham d
perusahaan tsb?

Terimakasih byk...☺
Sent from my BlackBerry® smartphone from Sinyal Bagus XL, Nyambung
Teruuusss...!

Regards
Mega


You only get one life; don't be afraid to do what you want to do. Be what YOU are!

Powered by Telkomsel BlackBerry®

Sent from my BlackBerry® smartphone from Sinyal Bagus XL, Nyambung Teruuusss...!

Sent from my BlackBerry® smartphone from Sinyal Bagus XL, Nyambung Teruuusss...!

Sent from my BlackBerry® smartphone from Sinyal Bagus XL, Nyambung Teruuusss...!